¿Qué tipo de seguro de vida es bueno para usted?

Has decidido contratar un seguro de vida; ahora solo tienes que elegir el más adecuado. Aquí te explicamos los principales tipos de cobertura, según tus objetivos y expectativas.

Seguro de vida a término

Estas pólizas pueden brindar cobertura asequible para un beneficio por fallecimiento específico durante un período predeterminado, típicamente de 5 a 30 años (o hasta cierta edad, como 65); debe considerarse en una estrategia de cobertura temporal limitada, como en el caso de padres que desean proteger a sus hijos hasta que se conviertan en adultos. Las pólizas de vida a término, al ser generalmente menos complejas que las pólizas permanentes, son menos costosas. Por otro lado, el único punto débil es en el caso de supervivencia a su término natural; a menos que sea una póliza a término con devolución de prima, no recibe nada contra el pago de todas las primas realizadas. Sin embargo, al llegar a un final temporal y agotada la tarea de brindar cobertura final para ciertos propósitos, estas pólizas pueden convertirse en pólizas permanentes , como el seguro de vida entera o universal. Sin embargo, vale la pena discutir esto con un asesor financiero para comprender mejor los costos y términos involucrados en estas pólizas, que pueden variar mucho de una compañía a otra.

Seguro de vida permanente

En esta categoría se incluyen las pólizas de vida entera y de vida universal, que son tipos de seguro de vida más caros que el seguro de vida a término, pero pueden ofrecer mayores beneficios. Al no tener un plazo definido, las pólizas de vida permanente acumulan valor en efectivo con el tiempo, lo que hace que una parte de las primas crezca con impuestos diferidos; de esta manera, se asemejan a los productos financieros tradicionales. A medida que el valor en efectivo crece, a diferentes ritmos según el tipo de póliza, la ventaja es que puede solicitar préstamos o realizar retiros parciales. La desventaja es que su beneficio financiero se reduce significativamente si fallece antes de haber reabastecido el valor en efectivo. En resumen: la póliza con reembolso de valor en efectivo generalmente costará más que la póliza equivalente sin valor en efectivo, pero la inversión puede valer la pena si decide aprovechar los beneficios potenciales.

Seguro de vida entera

La Aseguradora garantiza el beneficio (Capital o Anualidad) al Beneficiario en caso de fallecimiento del Asegurado en cualquier momento. La fecha de vencimiento del contrato coincide con la vida entera del Asegurado. La prima pagada, tras deducir los costes, es depositada por la Compañía en un fondo gestionado por ella misma. Esta gestión genera rendimientos que, en su mayor parte, se incorporan al contrato y determinan el beneficio de la Aseguradora en caso de fallecimiento del Asegurado. A diferencia del caso de fallecimiento temporal, las primas pagadas no son totalmente irreembolsables. Este tipo de contrato suele contemplar el pago de primas durante un cierto número de años, pero la garantía es vitalicia. Además (normalmente después del tercer año) es posible solicitar el reembolso de las sumas pagadas o la reducción del contrato. Esto es posible gracias a que la Compañía reserva anualmente, tras deducir los costes, una gran parte de la prima en un fondo interno o en una gestora independiente, y de esta gestora obtiene rendimientos que se reembolsan parcialmente al asegurado. Este mecanismo permite, a través de la gestión de la Compañía, la constitución de un capital que, al cabo de 10 años, como en el ejemplo, será igual a la prestación adeudada por la aseguradora.

Seguro de vida universal

Se trata de una cobertura de seguro permanente que acumula valor en efectivo y ofrece opciones de inversión. Generalmente, se ofrece con la posibilidad de pagar primas flexibles, aunque estas afectan el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Precisamente por las posibilidades que ofrece, el seguro de vida universal es más complejo y está dirigido principalmente a quienes gestionan sus inversiones financieras de forma responsable. Con una póliza universal variable, el valor en efectivo está vinculado a diversas opciones de inversión. Si opta por una póliza universal indexada, acumula valor en efectivo con base en el rendimiento de ciertos índices predeterminados, lo que la hace menos costosa y arriesgada que el seguro de vida universal variable, ya que no existe una inversión real en un índice.