Comment fonctionne l'assurance automobile

Comment fonctionne l'assurance automobile ?

Lorsque vous souscrivez une assurance, votre assureur ou votre agent vous posera quelques questions simples sur vous et votre véhicule. Vous aurez alors le choix entre plusieurs garanties, ce qui aura un impact sur le prix. En général, plus la couverture est étendue, plus le prix sera élevé. En cas de sinistre, vous pourrez déposer une réclamation auprès de votre assureur. En cas de sinistre, votre assureur prendra en charge les dommages ou les pertes jusqu'à un certain plafond.

Ai-je besoin d’une assurance automobile ?

Que cela vous plaise ou non, l'assurance auto est un coût nécessaire. Selon le niveau de couverture, elle peut vous aider à faire face aux demandes d'indemnisation pour dommages causés à autrui, à leurs biens, à vous-même et à votre véhicule. L'assurance auto est conçue pour vous protéger des coûts financiers d'un accident et pour protéger les intérêts médicaux et financiers de toute personne impliquée. Imaginez être impliqué dans un accident dont vous n'êtes pas responsable et dont seuls les frais médicaux et d'entretien restent à votre charge. L'assurance auto offre la tranquillité d'esprit aux conducteurs et aux usagers de la route, car ils savent qu'en cas de problème, leurs dépenses financières seront couvertes.

Couvertures standard

Offertes dans la plupart des États, ces garanties peuvent varier. Veuillez noter que l'assurance ne couvre pas l'entretien ni l'usure normale.

Dommages/blessures que vous causez

Assurance responsabilité civile : Dans la plupart des États, c'est la seule couverture obligatoire. Si vous êtes impliqué dans un accident et que vous en êtes responsable (ou fautif), l'assurance responsabilité civile couvre :

• Dommages causés à d'autres voitures
• Dommages aux objets (boîte aux lettres, poteau téléphonique, maison, etc.)
• Blessures des autres conducteurs et de leurs passagers
• Poursuites judiciaires si quelqu'un vous poursuit en justice à cause d'un accident

Dommages à votre voiture

Complet : couvre les événements aléatoires qui échappent à votre contrôle :

• Vol
• Dommages au pare-brise et aux vitres
• Vandalisme, émeutes, explosions et incendies
• Chute d'arbres/branches et autres objets
• Pierres ou autres objets projetés par les voitures
• Tempêtes, inondations, vent, grêle, tremblements de terre et foudre
• Accidents avec des animaux (heurter un cerf)

Dommages causés à votre voiture par des accidents

Collision : Couvre les accidents avec d'autres véhicules et objets, quelle que soit la responsabilité. La collision vous couvre également en cas de retournement.

Dommages causés à votre voiture par des conducteurs non assurés

Assurance dommages matériels causés par des automobilistes non assurés (UMPD) : elle couvre les dommages causés à votre véhicule par des conducteurs non assurés. Si le conducteur ayant pris la fuite endommage votre véhicule, l'assurance dommages matériels peut également le protéger. Les biens assurés peuvent inclure vos biens personnels en plus de votre véhicule, selon l'État.

Vos blessures

Frais médicaux ou protection contre les dommages corporels (PIP) : Ces couvertures sont similaires. La couverture des frais médicaux est proposée dans la plupart des États, tandis que la PIP n'est disponible que dans les États qui l'exigent. En principe, chaque fois qu'un véhicule cause des blessures, ces deux couvertures couvrent les frais médicaux, si a) vous ou vos passagers êtes blessés dans un accident de voiture (peu importe la responsabilité) ou b) vous ou un membre de votre famille êtes blessé en conduisant la voiture d'autrui, à pied ou à vélo. La PIP, qui varie selon les États, est un peu plus large et peut couvrir d'autres pertes telles que les frais funéraires, la perte de salaire et les frais de réadaptation.

Vos blessures causées par des conducteurs non assurés

Blessures corporelles causées par un automobiliste non assuré ou sous-assuré Similaire à sa couverture cousine (dommages matériels causés par un automobiliste non assuré ou sous-assuré), mais paie plutôt les blessures et les pertes de salaire.

Vos frais à votre charge

Franchise : On pense souvent à tort qu'une assurance auto ne vous coûte rien. Malheureusement, aucun assureur ne peut le garantir. Tous les assureurs appliquent une franchise pour certaines garanties. Votre franchise correspond simplement au montant que vous devez payer pour les réparations ou les sinistres (vos frais restants). Prenons un exemple concret : si votre voiture heurte un poteau téléphonique. Si votre franchise est de 200 $ et que les réparations coûtent 2 000 $, vous devrez payer 200 $ et votre assureur prendra en charge le reste. Vous pouvez choisir le montant de votre franchise. Plus elle est élevée, plus la part des frais de réparation ou de sinistre à votre charge sera importante. Vos frais restants seront donc plus élevés, mais votre prime globale sera plus basse, et inversement.

Couvertures supplémentaires

Voici les couvertures supplémentaires qu’il est abordable d’ajouter :

Frais de location de voiture

Remboursement de la location de voiture : Payez vos frais de location pendant la réparation. C'est important, car louer une voiture peut coûter cher, car une réparation peut prendre plusieurs jours et le coût journalier peut être élevé.

Votre prêt si vous détruisez votre voiture

Couverture de l'écart : Également appelée remboursement de prêt/bail, elle vous aide à rembourser votre prêt auto en cas de perte totale de votre véhicule. Elle comble l'écart entre la valeur de votre voiture et le solde restant de votre prêt.

Déverrouillages, remorquage, démarrages, etc.

Assistance routière : pour ne jamais rester en panne sur le bord de la route. Les compagnies d'assurance peuvent vous couvrir : le remorquage jusqu'au garage le plus proche ; le déneigement de votre véhicule dans la boue, la neige, l'eau ou le sable ; le démarrage par batterie ; la livraison de carburant (vous ne payez que le prix du carburant) ; le déverrouillage de votre véhicule ; le changement de pneu crevé.

Comment est fixé le prix ?

Les compagnies d'assurance prennent en compte plusieurs facteurs, mais elles commencent toujours par poser quelques questions lorsqu'elles fixent le prix des garanties : quelle est la probabilité d'avoir un accident ? Quel sera le coût ? Voici quelques-uns des éléments pris en compte :

• Conducteur prudent : aucun accident (ou peu) signifie que vous êtes moins susceptible d'en avoir un à l'avenir.
• Pas de contraventions pour excès de vitesse : plus vous roulez lentement, moins vous risquez d’avoir un accident.
• La valeur de votre voiture : Une voiture moins chère coûte moins cher à réparer.
• Âge : Plus vous avez d'expérience au volant, moins vous risquez d'avoir un accident. Votre prime diminue généralement avec l'âge, même si certains assureurs peuvent augmenter leurs primes pour les conducteurs plus âgés dès qu'ils atteignent un certain âge, par exemple 70 ans.