Quel type d’assurance-vie vous convient le mieux ?

Vous avez décidé de souscrire une assurance vie ? Il ne vous reste plus qu'à choisir celle qui vous convient. Nous vous présentons ici les principaux types de couverture, en fonction de vos objectifs et de vos attentes.

Assurance vie temporaire

Ces polices peuvent offrir une couverture abordable pour un capital décès spécifique pendant une période prédéterminée, généralement de 5 à 30 ans (ou jusqu'à un certain âge, par exemple 65 ans). Elles doivent être envisagées dans le cadre d'une stratégie de couverture temporaire limitée, par exemple pour les parents souhaitant protéger leurs enfants jusqu'à leur majorité. Les polices d'assurance vie temporaire, généralement moins complexes que les polices permanentes, sont moins coûteuses. En revanche, leur seul point faible réside dans la survie jusqu'à leur terme naturel : sauf s'il s'agit d'une police temporaire avec remboursement des primes, vous ne recevez rien contre le paiement de toutes les primes versées. Cependant, après avoir pris fin temporairement et avoir épuisé les possibilités de couverture définitive à certaines fins, ces polices peuvent être transformées en polices permanentes , comme une assurance vie entière ou une assurance universelle. Il est toutefois conseillé d'en discuter avec un conseiller financier afin de mieux comprendre les coûts et les conditions de ces polices, qui peuvent varier considérablement d'une compagnie à l'autre.

Assurance vie permanente

Cette catégorie comprend les polices d'assurance vie entière et universelle, plus coûteuses que les assurances vie temporaires, mais offrant des avantages plus importants. Sans durée déterminée, les polices d'assurance vie permanente accumulent une valeur de rachat au fil du temps, ce qui permet à une partie des primes de croître à l'abri de l'impôt ; elles se rapprochent ainsi des produits financiers classiques. À mesure que la valeur de rachat augmente – à des rythmes différents selon le type de police –, l'avantage est de pouvoir contracter des prêts ou effectuer des retraits partiels. L'inconvénient est que votre prestation financière est considérablement réduite si le décès survient avant que vous n'ayez reconstitué la valeur de rachat. En résumé, une police avec remboursement de la valeur de rachat coûtera généralement plus cher qu'une police équivalente sans valeur de rachat, mais le jeu peut en valoir la chandelle si vous décidez de profiter des avantages potentiels.

Assurance vie entière

L'assureur garantit la prestation (capital ou rente) au bénéficiaire en cas de décès de l'assuré, à tout moment. La date d'expiration du contrat coïncide avec la vie entière de l'assuré. La prime versée est, après déduction des frais, provisionnée par la compagnie dans un fonds géré par celle-ci. Cette gestion génère des rendements qui, pour la plupart, sont réinvestis dans le contrat et déterminent la prestation de l'assureur en cas de décès de l'assuré. Contrairement au cas de décès temporaire, les primes versées ne sont pas entièrement « non remboursables ». Ce type de contrat prévoit souvent le paiement des primes pendant un certain nombre d'années, mais la garantie est valable à vie. De plus, (généralement après la troisième année), il est possible de demander le rachat des sommes versées ou une réduction du contrat. Ceci est rendu possible par le fait que la Compagnie réserve chaque année, après déduction des frais, une part importante de la prime dans un fonds interne ou dans une gestion distincte, et que cette gestion génère des revenus qui sont en partie reversés à l'Assuré. Ce mécanisme permet, par la gestion de la Compagnie, de constituer un capital qui, après 10 ans, comme dans l'exemple, sera égal à la prestation due par l'Assureur.

Assurance vie universelle

Il s'agit d'une assurance vie permanente qui accumule une valeur de rachat et offre des options de placement. Elle est généralement offerte avec la possibilité de payer des primes flexibles, bien que celles-ci influencent la valeur de rachat et le capital-décès. En raison des possibilités qu'elle offre, l'assurance vie universelle est plus complexe et s'adresse principalement aux personnes qui gèrent leurs placements financiers avec prudence. Avec une police universelle variable, la valeur de rachat est liée à diverses options de placement. Si vous optez pour une police universelle indexée, vous accumulez une valeur de rachat en fonction de la performance de certains indices prédéterminés, ce qui la rend moins coûteuse et moins risquée que l'assurance vie universelle variable, car il n'y a pas d'investissement réel dans un indice.