Cos'è l'assicurazione sanitaria?

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L'assicurazione sanitaria è un modo per pagare le cure mediche. In caso di infortunio o malattia, l'assicurazione sanitaria può proteggerti dal pagamento dell'intero costo delle prestazioni mediche. Funziona allo stesso modo dell'assicurazione auto o casa: tu o il tuo datore di lavoro scegliete un piano e accettate di pagare una determinata tariffa o premio ogni mese. In cambio, la tua compagnia assicurativa sanitaria si impegna a pagare una parte delle spese mediche che copri.

Perché prendere in considerazione un piano assicurativo sanitario?

Sottoscrivendo un piano assicurativo sanitario, ci si unisce a un gruppo di persone che hanno scelto il piano. Questo gruppo è chiamato " pool di rischio" . Le compagnie di assicurazione sanitaria usano questo termine perché misurano l'entità del rischio associato alle persone nello stesso gruppo. Il pool di rischio è un gruppo di persone le cui spese mediche vengono sommate per calcolare il premio. Le persone più sane generalmente hanno costi inferiori, compensando coloro che necessitano di maggiori cure mediche e costi più elevati. In generale, maggiore è il pool di rischio, più basso e prevedibile può essere il premio. In alcuni anni si potrebbero aver bisogno di molti servizi medici, in altri anni di meno, ma lo scopo di avere un'assicurazione sanitaria è quello di evitare di pagare l'intero costo dei servizi medici. Quando si necessita di assistenza medica, le spese mediche coperte vengono condivise con la propria compagnia di assicurazione sanitaria. Se le spese mediche del pool di rischio sono particolarmente elevate, la compagnia di assicurazione sanitaria potrebbe dover adeguare periodicamente la tariffa per l'assicurato. Il piano delinea i costi a proprio carico per ogni servizio, che si tratti di un co-pagamento, di una franchigia o di una coassicurazione.

Come funziona l'assicurazione sanitaria

Il premio mensile per l'assicurazione sanitaria copre una parte o la totalità dell'assistenza medica ricevuta, dai farmaci da prescrizione alle visite mediche, dai programmi di miglioramento della salute al servizio clienti. La maggior parte delle persone sceglie un piano sanitario in base al premio mensile, nonché ai benefici e ai servizi medici coperti dal piano. Tuttavia, è necessario considerare anche altri fattori, come le spese vive, che saranno a carico dell'assicurato ogni volta che si consulta un medico o ci si reca in una struttura sanitaria. Ecco i più comuni da tenere a mente.

Deducibile

Esistono molti piani assicurativi sanitari che lo includono; si tratta dell'importo che paghi ogni anno prima che il tuo piano sanitario entri in vigore, ovvero quando inizi effettivamente a pagare per i servizi coperti. Una volta pagato questo importo, la tua compagnia assicurativa inizierà a coprire parte o la totalità dei tuoi costi sanitari, a seconda del piano sanitario.

Massimo di spesa diretta

Si tratta dell'importo massimo che dovrai pagare per le spese sanitarie durante il periodo di validità del piano (solitamente un anno) per i servizi coperti che ricevi dai medici della rete del tuo piano e dagli ospedali affiliati.

Coassicurazione

La coassicurazione è una percentuale che paghi per determinati servizi coperti, come una visita specialistica o un determinato esame medico.

Copagamento

Il ticket è una quota fissa da pagare per visitare un medico o usufruire di altri servizi coperti, come ad esempio una visita al pronto soccorso.

Tipi di assicurazione sanitaria

Assicurazione sanitaria privata

I Centers for Disease Control and Prevention (CDC) affermano che il sistema sanitario statunitense si affida in larga misura all'assicurazione sanitaria privata. Nel National Health Interview Survey , i ricercatori hanno rilevato che il 65,4% delle persone di età inferiore ai 65 anni negli Stati Uniti ha una copertura assicurativa sanitaria privata .

Assicurazione sanitaria pubblica o governativa

In questo tipo di assicurazione, lo Stato sovvenziona l'assistenza sanitaria in cambio di un premio. Medicare, Medicaid, la Veteran's Health Administration e l' Indian Health Service sono esempi di assicurazione sanitaria pubblica negli Stati Uniti.

Altri tipi di assicurazione sanitaria

Un assicuratore può anche gestire i piani e mettersi in contatto con i professionisti sanitari.

Piani di assistenza gestita

In questo tipo di piano, l'assicuratore proporrà contratti con una rete di operatori sanitari per fornire assistenza medica a basso costo ai propri assicurati. Sono previste penali e costi aggiuntivi, aggiunti agli ospedali e alle cliniche offline, ma alcuni trattamenti saranno comunque garantiti. Più costosa è la polizza, maggiore è la probabilità che sia flessibile con la rete ospedaliera.

Indennizzo o piani a pagamento per servizio

Un piano di indennizzo copre equamente l'assistenza sanitaria tra tutti gli operatori sanitari, consentendo agli assicurati di scegliere la sede preferita. Di solito, l'assicuratore copre almeno l'80% dei costi previsti da un piano di indennizzo, mentre il paziente paga i costi rimanenti come coassicurazione.

Organizzazioni per la manutenzione sanitaria (HMO)

Si tratta di organizzazioni che forniscono assistenza medica direttamente all'assicurato . La polizza prevede solitamente un medico di base dedicato che coordinerà tutte le cure necessarie. Le HMO normalmente finanziano solo i trattamenti prescritti dal medico di base e hanno tariffe concordate per ogni prestazione medica per minimizzare i costi. Questo è solitamente il tipo di piano più economico.

Organizzazioni di fornitori preferiti (PPO)

Simili a un piano di indennizzo, i PPO consentono agli assicurati di rivolgersi a qualsiasi medico desiderino . Il PPO dispone inoltre di una rete di fornitori approvati con cui ha negoziato i costi. L'assicuratore pagherà meno per i trattamenti presso fornitori esterni alla rete. Tuttavia, i pazienti iscritti a un piano PPO possono rivolgersi autonomamente a specialisti senza dover consultare un medico di base.

Piani Point-of-service (POS)

Un piano POS funziona come una combinazione di un HMO e di un PPO . L'assicurato può scegliere se coordinare tutte le cure tramite un medico di base, ricevere le cure all'interno della rete di fornitori dell'assicuratore o utilizzare fornitori esterni alla rete. Il tipo di piano determinerà l'andamento del trattamento.

Publicato: 2020-03-03Da: Editorial staff

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