Welk type levensverzekering past bij u?

U hebt besloten een levensverzekering af te sluiten, nu hoeft u alleen nog maar de juiste te kiezen. Hieronder beschrijven we de belangrijkste dekkingen, afhankelijk van uw doelen en verwachtingen.

Tijdelijke levensverzekering

Deze polissen kunnen een betaalbare dekking bieden voor een specifieke overlijdensuitkering voor een vooraf bepaalde periode, meestal 5 tot 30 jaar (of tot een bepaalde leeftijd, zoals 65); het moet worden overwogen in een beperkte tijdelijke dekkingsstrategie, zoals in het geval van ouders die hun kinderen willen beschermen totdat ze volwassen zijn. Tijdelijke levensverzekeringen zijn goedkoper, omdat ze meestal minder complex zijn dan permanente polissen. Aan de andere kant is het enige zwakke punt in het geval van overleving tot hun natuurlijke termijn; tenzij het een tijdelijke polis is met terugbetaling van premie, ontvangt u niets tegen de betaling van alle betaalde premies. Nadat een tijdelijk einde is bereikt en de taak van het verstrekken van definitieve dekking voor bepaalde doeleinden is uitgeput, kunnen deze polissen echter worden omgezet in permanente polissen , zoals een hele levensverzekering of universele verzekering. Het is echter de moeite waard om dit met een financieel adviseur te bespreken om de kosten en voorwaarden van deze polissen beter te begrijpen, die sterk kunnen verschillen van bedrijf tot bedrijf.

Permanente levensverzekering

In deze categorie vallen levensverzekeringen met een volledige levensverzekering en een universele levensverzekering. Dit zijn duurdere vormen van levensverzekeringen dan tijdelijke levensverzekeringen, maar bieden mogelijk wel meer voordelen. Omdat ze geen vaste looptijd hebben, bouwen permanente levensverzekeringen in de loop van de tijd een contante waarde op, waardoor een deel van de premies fiscaal uitgesteld groeit; op deze manier benaderen ze typische financiële producten. Naarmate de contante waarde groeit – met verschillende snelheden, afhankelijk van het type polis – is het voordeel dat u leningen kunt afsluiten of gedeeltelijke opnames kunt doen. Het nadeel is dat uw financiële voordeel aanzienlijk wordt verlaagd als u overlijdt voordat u de contante waarde heeft aangevuld. Kortom: een polis met een contante vergoeding kost over het algemeen meer dan een vergelijkbare polis zonder contante vergoeding, maar het kan de moeite waard zijn als u besluit om van de potentiële voordelen te profiteren.

Levensverzekering

De verzekeraar garandeert de uitkering (kapitaal of lijfrente) aan de begunstigde in geval van overlijden van de verzekerde op elk moment. De vervaldatum van het contract valt samen met de "levenslange" looptijd van de verzekerde. De betaalde premie wordt, na aftrek van kosten, door de maatschappij gereserveerd in een door haar beheerd fonds. Het beheer genereert opbrengsten die grotendeels in het contract vloeien en de uitkering van de verzekeraar bepalen in geval van overlijden van de verzekerde. In tegenstelling tot de tijdelijke overlijdensdekking zijn de betaalde premies niet volledig "niet-restitueerbaar". Vaak voorziet dit type contract in de betaling van premies gedurende een bepaald aantal jaren, maar de garantie geldt levenslang. Bovendien (meestal na het derde jaar) is het mogelijk om terugbetaling van de betaalde bedragen of een vermindering van het contract te vragen. Dit wordt mogelijk gemaakt doordat de Maatschappij jaarlijks, na aftrek van de kosten, een groot deel van de premie reserveert in een intern fonds of in een apart beheer en uit het beheer rendementen verkrijgt die gedeeltelijk aan de Verzekeringnemer worden terugbetaald. Dit mechanisme maakt het mogelijk, via het beheer van de Maatschappij, een kapitaal op te bouwen dat na 10 jaar, zoals in het voorbeeld, gelijk zal zijn aan de door de Verzekeraar verschuldigde uitkering.

Universele levensverzekering

Dit is een permanente verzekeringsdekking die contante waarde opbouwt en beleggingsmogelijkheden biedt. Deze wordt meestal aangeboden met de mogelijkheid om flexibele premies te betalen, hoewel deze van invloed zijn op de contante waarde en de overlijdensuitkering. Juist vanwege de mogelijkheden die het biedt, is een universele levensverzekering complexer en is deze vooral gericht op mensen die bewust omgaan met financiële beleggingen. Bij een variabele universele levensverzekering is de contante waarde gekoppeld aan diverse beleggingsmogelijkheden. Als u kiest voor een geïndexeerde universele levensverzekering, bouwt u contante waarde op op basis van de prestaties van bepaalde vooraf bepaalde indexen, waardoor deze goedkoper en risicovoller is dan een variabele universele levensverzekering, omdat er geen daadwerkelijke belegging in een index plaatsvindt.