Vilken typ av livförsäkring är bra för dig?

Du har bestämt dig för att teckna en livförsäkring, nu behöver du bara välja den som passar dig. Här beskriver vi de viktigaste typerna av skydd, beroende på dina mål och förväntningar.

Livförsäkring med tidsbegränsad livförsäkring

Dessa försäkringar kan ge överkomligt skydd för en specifik dödsfallsersättning under en förutbestämd period, vanligtvis 5 till 30 år (eller till en viss ålder, till exempel 65 år); det bör övervägas i en begränsad tillfällig skyddsstrategi, till exempel för föräldrar som vill skydda sina barn tills de blir vuxna. Tidsbegränsade livförsäkringar är, eftersom de vanligtvis är mindre komplexa än permanenta försäkringar, billigare. Å andra sidan är den enda svaga punkten vid överlevnad till deras naturliga löptid; såvida det inte är en tidsbegränsad försäkring med återbetalning av premien, får du ingenting mot betalningen av alla erlagda premier. Efter att ha upphört tillfälligt och uttömt uppgiften att ge slutgiltig täckning för vissa ändamål kan dessa försäkringar dock omvandlas till permanenta försäkringar , såsom hellivsförsäkring eller universell försäkring. Det är dock värt att diskutera detta med en finansiell rådgivare för att bättre förstå kostnaderna och villkoren för dessa försäkringar, vilka kan variera kraftigt från företag till företag.

Permanent livförsäkring

I denna kategori ingår hellivsförsäkringar och universella livförsäkringar, vilka är dyrare typer av livförsäkringar än tidsbegränsad livförsäkring men kan erbjuda större förmåner. Eftersom de inte har någon definierad löptid ackumulerar permanenta livförsäkringar kontantvärde över tid, vilket gör att en del av premierna växer skatteuppskjutet; på så sätt närmar de sig typiska finansiella produkter. När kontantvärdet växer – i olika takt, beroende på försäkringstyp – är fördelen att du kan ta lån eller göra delvisa uttag. Nackdelen är att din ekonomiska förmån minskar avsevärt om dödsfallet inträffar innan du har fyllt på kontantvärdet. Så, sammanfattningsvis: försäkringen med kontantvärdeersättning kommer generellt att kosta mer än motsvarande försäkring utan kontantvärde, men det kan vara värt pengarna om du bestämmer dig för att dra nytta av de potentiella fördelarna.

Hellivsförsäkring

Försäkringsgivaren garanterar förmånen (kapital eller livränta) till förmånstagaren vid den försäkrades dödsfall när som helst. Avtalets utgångsdatum sammanfaller med den försäkrades "hela livstid". Den betalda premien avsätts, efter avdrag för kostnader, av bolaget i en fond som förvaltas av detsamma. Förvaltningen genererar avkastning som till största delen flyter in i avtalet och bestämmer försäkringsgivarens förmån vid den försäkrades dödsfall. Till skillnad från fallet med tillfällig dödsfall är de betalda premierna inte helt "icke-återbetalningsbara". Ofta föreskriver denna typ av avtal betalning av premier under ett visst antal år, men garantin gäller livstid. Dessutom (vanligtvis efter det tredje året) är det möjligt att begära inlösen av de betalda beloppen eller minskning av avtalet. Detta möjliggörs genom att bolaget årligen, efter avdrag för kostnader, avsätter en stor del av premien i en intern fond eller i en separat förvaltning och från ledningen erhåller avkastning som delvis betalas tillbaka till försäkringstagaren. Denna mekanism möjliggör, genom bolagets ledning, uppbyggnad av ett kapital som efter 10 år, som i exemplet, kommer att motsvara den ersättning som försäkringsgivaren har rätt till.

Universell livförsäkring

Detta är en permanent försäkring som ackumulerar ett kontantvärde och erbjuder investeringsalternativ. Den erbjuds vanligtvis med möjligheten att betala flexibla premier, även om de påverkar kontantvärdet och dödsfallsersättningen. Just på grund av de möjligheter den kan erbjuda är universal life mer komplex och riktar sig främst till dem som medvetet arbetar med finansiella investeringar. Med en variabel universalförsäkring är kontantvärdet knutet till en mängd olika investeringsalternativ. Om du väljer en indexerad universalförsäkring ackumulerar du ett kontantvärde baserat på utvecklingen av vissa förutbestämda index, vilket gör den billigare och billigare än variabel universal life eftersom det inte finns någon faktisk investering i ett index.